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Manuel Ángel Fernández

Un Análisis Financiero

Manuel Ángel Fernández | manuel_fdez@yahoo.com

¿Qué aspectos evalúan las entidades financieras para aprobar un préstamo?

Foto: Fuente Externa


  • Manuel Ángel Fernández | 03-05-2021

Las entidades financieras y las cooperativas de ahorros y créditos prestan dinero de los recursos que reciben a través de los depósitos de sus clientes o aportes de sus socios. Como el dinero no es de la entidad, deben ser colocados en préstamos de alta calidad para garantizar el retorno de los recursos. Estas entidades lidian todos los días con el riesgo crediticio, que es la probabilidad de que un deudor no honre sus compromisos en los términos originalmente pactados.

Para poder medir y mitigar este riesgo estas entidades cuentan con herramientas, manuales y mecanismos de evaluación. Desde el punto de vista crediticio, se pueden identificar 5 aspectos claves a considerar:

1. La capacidad de pago: Este es tal vez, uno de los criterios fundamentales para aprobar un préstamo. Se define como la capacidad de un deudor de generar flujos de efectivo suficientes para honrar sus compromisos financieros en los términos originalmente pactados. Estos flujos de efectivo deben ser más que suficientes para cubrir las cuotas y todavía generar excedentes. Para esto hay que identificar la principal fuente de repago del deudor, verificar si tiene otras fuentes de repago, investigar su estructura de gastos y otros compromisos financieros. Todo lo anterior debe estar bien documentado y confirmado con cada una de las fuentes.

2. El historial de pago: Otro aspecto fundamental para la evaluación crediticia es el comportamiento de pago histórico, que puede venir de dos vías: interna y externa. El historial interno se refiere al comportamiento de pago que ha mostrado el deudor con créditos en la misma entidad donde está solicitando el préstamo. Por otro lado, el historial de crédito externo se refiere al comportamiento crediticio del deudor con préstamos actuales o ya saldados en otras entidades financieras. Si la persona no ha tenido préstamos en entidades financieras, otra opción es investigar su comportamiento de pago con compras realizadas a crédito. Es importante que las personas comprendan lo importante de mantener un historial crediticio sano, porque de lo contrario se estaría cerrando muchas puertas para su porvenir financiero.

3. Carácter: En este caso nos referimos a la honestidad e integridad del deudor y a su deseo ferviente de repagar la facilidad crediticia. Un deudor debe mostrar su buena fe de pagar el crédito. Por eso es vital la buena relación con su oficial de negocios, que debe fungir como su asesor financiero. El conocimiento pleno de las actividades del deudor y un seguimiento constante es clave para el otorgamiento del crédito. Hay momentos, donde un buen cliente, por alguna razón ajena a su voluntad puede caer en mora, pero existen otros que buscan entidades laxas en términos de evaluación crediticia para no repagar sus préstamos de forma intencional.

4. Condiciones: Nos referimos a aquellos elementos externos que de alguna manera pueden ocasionar que un deudor no honre sus compromisos en los términos originalmente pactados. En este caso tenemos la estabilidad laboral o profesional del deudor. Si es asalariado se debe indagar el tiempo en el trabajo, el puesto que ocupa, sus competencias y aportes a la empresa, su relación con sus superiores, si ha sido distinguido con algún reconocimiento, también los años de la empresa en el mercado, su estabilidad financiera y sus perspectivas de crecimiento. Si el deudor es un profesional independiente o un comerciante se debe indagar su experiencia, sus estudios de grado y postgrado, tiempo en el mercado, la estabilidad de sus clientes y sus proveedores, sus competidores y la situación del sector económico a que pertenece su negocio.

5. Colateral: Se refiere a las garantías que presenten los deudores. Las garantías ofrecidas, siendo parte integral de un expediente de crédito, no deben ser el único referente para aprobar un préstamo. Las garantías ayudan a recuperar el capital prestado cuando un deudor ha dejado de pagar su compromiso. Por eso, es importante que las garantías sean de calidad y de alta liquidez. En caso de garantes solidarios, estos deben tener excelente historial crediticio e igual o mayor capacidad de pago que el deudor. En caso de bienes inmuebles o prendarios, estos deben ser de fácil liquidación, es decir, deben tener polivalencia. 

El proceso de análisis y evaluación crediticia es un elemento esencial para que las entidades financieras pueden medir su riesgo de crédito y tomar mejores decisiones. Los deudores, deben tomar en cuenta los aspectos anteriormente descritos al momento de llenar una nueva solicitud de préstamo.

Por Manuel A. Fernández

Asesor Financiero


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